住信SBIネット銀行が新たな住宅ローンを6月から導入する。このローンは元金の50％を返済期間終了時に一括で支払う仕組みで、月々の負担を抑えることが可能だ。しかし、金利は通常型に比べ0.35％上乗せされる。東京、大阪、横浜、川崎など都市部の1億円以上のマンションが対象で、年収1,000万円以上など厳しい条件がある。返済途中での物件売却を前提とする人々向けの提供で、最大融資額は3億円、返済期間は最長35年。この試みはメガバンクやインターネット銀行では初となる。物件価格高騰に応じた選択肢の新たな展開として注目される。

住宅ローン市場に挑む住信SBIの新サービスに疑問符が浮かぶ。確かに、返済負担を軽減し物件売却を前提とした設計は都市部のマンション購入者にとって魅力的かもしれない。しかし、この仕組みは高額な金利上乗せや、一括返済のプレッシャーを引き起こす可能性がある。

さらに、対象物件や年収など、条件が富裕層に限定されるため、大多数の人々には恩恵が及ばない。

本質的な課題は、こうしたローン設計が格差を助長しないかという点だ。都市部の物件価格高騰を背景にした富裕層向けの提案は、住宅問題の根底にある「負担差」を解決するものではなく、むしろ一部の層が利益を享受する構図を強化するとも言える。銀行自体の収益追求と都市部の不動産価格競争だけを深める危険性も見逃せない。

代替策として、①より幅広い所得層に対応する条件緩和型ローンの開発、②資産価値を長期的に維持する制度設計、③地域間格差是正のため地方都市の物件を対象に含むことなどが必要だ。今こそ、富裕層に偏らない公平な金融サービスが求められる。

この時代、住宅ローンは単なる契約以上の社会機能を果たすべきだ。公平性を欠いた施策は資本の「利己主義」を助長し、人々の居住権を脅かすことに他ならない。住宅を持つことが夢でなく負担の地獄であってはならない。

ネットからのコメント

1、1億の物件をフルローンで買って、40年後に残債5000万円一括で返済するから、毎月の返済を抑えられて、その間浮いた資金を運用しておけば5000万円くらい一括で返済できるでしょう。

…この説明は確かに一理あるが、かなり楽観的な想定。この説明にリスクを感じない人が居たら使うかもね。

2、これって残クレアルファードの住宅版じゃん。　しかも金利が上乗せされてて残価設定された半額にも金利はかかってるから、毎月の支払額はともかく総額はとんでもないことになるんじゃ…しかも支払い終了時に売れなかったら再ローンするわけ？　１億以上の物件が条件で年収１０００万以上、18歳から借り入れ可能って、Youtuberかプロスポーツ選手でも想定してるの？　そうした職業って確実性の観点から若い時は住宅ローンが難しいって聞いたことあるけど。

3、残価設定住宅ローンとか、車の比ではないレベルで危険なんだけど。これ、返済期間満了時に元金一括で支払えるような家庭はこんなローン組まないし、銀行に住宅と土地を奪われる未来しか見えない。しかもコレ、将来性のある土地や建物でないとローン組ませてくれないだろうね。特に30年以上の築年数の中古住宅とか、地価が下がる一方な土地とか。基本的に銀行は儲かる商品しか提供しないので、この調子だと住宅ローンを組む人は更に少なくなるだろうね。

4、金持ちって、実はそんなにお金を使わなくたっていいんですよね。例えば車の購入を見ても、お金持ちであれば現金一括払いが可能です。ですから、銀行のローンで車を買う人たちと比べて金利負担がないので、安く車が買えるのです。同じように、家の購入を見ても同じなんですよね。お金がある人たちは住宅ローンを組まずに家が買えるので、高い金額を払う必要がありません。住宅ローンの金利は、30年以上であれば軽く何百万円単位になります。お金がない人たちは、お金持ちが払わなくていい金額分まで支払わないといけないので、いつまでたってもお金が貯まりません。50年ローンでは、さらに金利負担が大きくなります。一生懸命働いても、銀行にお金を払い続ける人生が確定するという状態なんですよね。日本は、戦前のような地主と小作人だけの国になると思います。